Antes de llamar a tu compañía de seguros, revisa los datos del clima. Porque ellos ya lo hicieron
Esto es algo que veo todo el tiempo. Un dueño de casa sale afuera y nota unas cuantas tejas faltantes. O una teja de barro rajada. O una mancha de agua extendiéndose por el techo del cuarto. Así que hacen lo que tiene sentido: agarran el teléfono, llaman a su compañía de seguros y abren un reclamo ellos mismos.
Entonces el ajustador hace la pregunta: “¿Cuál es su fecha de pérdida?”
Y el dueño de casa les da una fecha. Quizás es el día en que notó el daño. Quizás es el día en que llamó. Quizás es una suposición, algo como “creo que fue como a finales de agosto”.
Unas semanas después, llega la carta de denegación. Desgaste por uso. Deterioro relacionado con la edad. Sin evidencia de un evento de viento cubierto.
Esto fue lo que pasó. La aseguradora tomó la fecha que les diste, sacó los datos del clima para tu dirección en ese día exacto, y vio vientos de 15 o 20 millas por hora. Y una brisa de 20 millas por hora no destroza un techo. Reclamo cerrado. Siguiente.
Qué es realmente la fecha de pérdida
La fecha de pérdida es la fecha en que el daño realmente ocurrió. No la fecha en que lo notaste. No la fecha en que por fin llamaste. La fecha en que la tormenta pegó e hizo el daño.
En Florida, esa fecha controla mucho más de lo que la gente se imagina. Empieza a correr el plazo para reportar el reclamo, que bajo Fla. Stat. § 627.70132 es generalmente un año desde la fecha de pérdida para un reclamo nuevo. Puede decidir qué deducible aplica, tu deducible regular o tu deducible de huracán. Y es la fecha que la aseguradora usa para revisar el clima.
Si te equivocas en esa fecha, básicamente le estás entregando a la compañía de seguros la denegación en bandeja de plata.
Por qué la velocidad del viento lo es todo
Los techos están construidos para aguantar el viento. Ese es todo el punto. Un techo de tejas, un techo de teja de barro, un techo de metal, todos están diseñados para quedarse ahí arriba con el clima normal de Florida, incluyendo las tormentas de la tarde, sin desmoronarse.
Así que cuando reclamas que el viento dañó tu techo, lo primero que la aseguradora quiere saber es simple: ¿hubo realmente suficiente viento para hacerlo? Las tejas necesitan viento lo suficientemente fuerte para levantarlas, doblarlas o arrancarlas. La teja de barro es pesada, así que se necesita viento serio, o escombros volando, para rajarla o moverla, y a las aseguradoras les encanta culpar a las tejas rajadas de alguien que caminó sobre el techo. Los techos de metal necesitan suficiente fuerza para levantar paneles, aflojar sujetadores o despegar costuras.
El granizo es el otro factor importante. Si hay reportes de granizo en tu área en tu fecha de pérdida, eso cambia la conversación por completo. Si no los hay, espera que la aseguradora diga que las marcas que hay en tu techo vinieron de otra cosa.
He visto reclamos donde el techo estaba claramente dañado, daño real, y el reclamo igual fue denegado porque el dueño de casa dio una fecha donde no pasó más que una brisa ligera. El daño era real. La fecha estaba mal. Eso fue todo lo que hizo falta.
Ahora, déjame ser muy claro sobre algo
Cuando digo que elijas la fecha correcta, no quiero decir que elijas una fecha conveniente. Tu fecha de pérdida tiene que ser la fecha en que el daño realmente ocurrió. No te la inventes. No la muevas para que encaje con el clima. Darle a la compañía de seguros una fecha que sabes que no es verdad es una forma rápida de convertir un reclamo cubierto en una acusación de fraude, y eso es un problema mucho más grande que una denegación.
Lo que te estoy diciendo es lo opuesto a adivinar. Usa los datos del clima para averiguar qué tormenta realmente hizo el daño. Si sabes que el daño apareció en algún momento dentro de cierto período, mira qué tormentas pasaron durante ese período. La mayoría de las veces, el evento con las ráfagas de viento más fuertes o granizo confirmado es el que lo hizo. Esa es la fecha que quieres identificar, porque es la verdad, y porque los datos la respaldan.
Cómo revisar antes de llamar
No necesitas ser meteorólogo. Esto es lo que yo haría:
• Reduce el período. ¿Cuándo fue la última vez que sabes con certeza que el techo estaba bien? ¿Cuándo notaste el problema por primera vez?
• Busca las tormentas en ese período. Los Centros Nacionales de Información Ambiental de NOAA tienen una base de datos gratuita de eventos de tormentas (Storm Events Database), y el Servicio Nacional de Meteorología publica reportes locales de tormentas, incluyendo granizo. Los datos históricos de estaciones meteorológicas cercanas también ayudan.
• Mira los números, no solo los titulares. ¿Cuáles fueron las ráfagas de viento máximas cerca de tu propiedad? ¿Hubo reportes de granizo, y qué tan grande era el granizo?
• Compáralo con tu daño. ¿El momento coincide con cuándo empezó la filtración o cuándo notaste las tejas faltantes o las tejas rajadas?
• Escríbelo y guárdalo. Capturas de pantalla, enlaces, fechas. Si la aseguradora se resiste, quieres tener tu tarea lista.
Y honestamente, si no estás seguro, llama a un abogado antes de llamar a la compañía de seguros. Esa primera llamada se graba, se escribe en las notas del reclamo, y la aseguradora te va a sujetar a cada palabra por el resto del reclamo.
La conclusión
La compañía de seguros va a revisar los datos del clima. Eso no es un quizás. Es una de las primeras cosas que hacen. Así que deberías revisarlos primero. Sabe qué tormenta hizo el daño, sabe cuáles fueron las velocidades del viento, sabe si hubo granizo, y luego haz la llamada.
Si tu reclamo de techo ya fue denegado por la fecha de pérdida o porque la aseguradora dice que el clima no lo respaldó, eso no es necesariamente el fin del camino.
Louis P. Meyer, Esq., Abogado Senior, Kanner & Pintaluga, P.A., 100 S. Ashley Drive, Suite 610, Tampa, FL 33602. Teléfono: 561-206-2949. Correo electrónico: lmeyer@kpattorney.com.
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